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中(zhong)國(guo)保監會(hui)于2015年6月正式(shi)啟動商(shang)(shang)業車險改(gai)革，寧波作為第(di)三批改(gai)革試點地區，計劃將(jiang)于2016年5月底全面啟動。改(gai)革后，商(shang)(shang)業車險的不(bu)少條款將(jiang)發生變化，免賠(pei)條款少了，保障范(fan)圍也更(geng)廣了。

一次(ci)事(shi)(shi)故都沒有出，但是第二年(nian)保(bao)費卻不見下降多少;出了事(shi)(shi)故理賠，卻要面對眼花(hua)繚亂的免賠條款……商業車險(xian)與越(yue)來越(yue)多的家庭相關，由此引發的爭議也(ye)不斷增多。

車主家人傷亡納入“三者險”

駕駛證未年檢不再是免賠理由

根據中保(bao)(bao)(bao)協組織制定(ding)并發(fa)布(bu)的(de)(de)《機動(dong)車(che)輛(liang)商業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)示范條(tiao)款(kuan)(2014版(ban))》，保(bao)(bao)(bao)險(xian)金額的(de)(de)確定(ding)方式由原來的(de)(de)新車(che)購(gou)置(zhi)價(jia)改為(wei)投(tou)保(bao)(bao)(bao)時的(de)(de)實際價(jia)值(zhi)，由投(tou)保(bao)(bao)(bao)人和(he)保(bao)(bao)(bao)險(xian)人協商確定(ding)，從(cong)而解決廣受爭議的(de)(de)“高保(bao)(bao)(bao)低賠”問題(ti)。

在(zai)保險責任(ren)范圍方(fang)面，不少原(yuan)先保險公司責任(ren)免除的條(tiao)款被取消。

比如，車損險保(bao)險責(ze)任(ren)(ren)增加(jia)“被保(bao)險機動車所載(zai)貨(huo)物、車上人員意外撞擊”等9項責(ze)任(ren)(ren)，刪(shan)除(chu)“駕(jia)駛證有效(xiao)期已屆滿”及“持(chi)未(wei)按(an)規定(ding)審(shen)驗的駕(jia)駛證”等7項責(ze)任(ren)(ren)免除(chu)。

 第三者責任險刪除“對被(bei)保(bao)險人(ren)(ren)、駕駛人(ren)(ren)的家(jia)庭成(cheng)員造成(cheng)的人(ren)(ren)身傷亡”等6項(xiang)責任免除。

引入車型定價模式

同價位的車子保費將有差異

按(an)照剛買新車的(de)(de)(de)價格(ge)，就(jiu)能(neng)計(ji)算出保(bao)費多(duo)少，這(zhe)樣的(de)(de)(de)經驗以后不管用了。因為車險(xian)保(bao)費的(de)(de)(de)定(ding)價不再由車價決定(ding)，而(er)更多(duo)取決于車型，同(tong)價位的(de)(de)(de)不同(tong)車型，保(bao)險(xian)也可能(neng)不同(tong)。

寧波保監局(ju)財(cai)產保險(xian)監管處處長耿岳介紹說，此次商業車(che)險(xian)費率改革的(de)核(he)心是引入車(che)型定(ding)價(jia)模式。保險(xian)成本更多與車(che)型的(de)“零整比”、安全性相關(guan)，與新車(che)購置(zhi)價(jia)的(de)關(guan)系不大，采用車(che)型定(ding)價(jia)充分體(ti)現了(le)風(feng)險(xian)對價(jia)原則。

也就(jiu)是說，今后消費者如果想獲得更加實(shi)惠(hui)的保(bao)險價(jia)格，購車時就(jiu)要有所(suo)考慮(lv)，不能僅僅考慮(lv)車輛的購置價(jia)格，還得考慮(lv)車型(xing)對應的保(bao)險費率(lv)，選(xuan)擇高風險車型(xing)意味著將(jiang)承擔(dan)與之匹配的較高保(bao)險費率(lv)。

車(che)型如何決定(ding)保(bao)(bao)費(fei)(fei)?耿岳(yue)介(jie)紹(shao)說，保(bao)(bao)險行業(ye)將會依托大數據，將基(ji)準純風險保(bao)(bao)費(fei)(fei)與各(ge)車(che)型的(de)歷史平均賠付水平實現聯動，新車(che)購置價相同但車(che)型不同的(de)車(che)輛(liang)，由于安(an)全性(xing)能(neng)、維(wei)修成本等的(de)差異(yi)，價格將有所區別(bie)。

舉個簡單的(de)例子，一(yi)輛(liang)高(gao)配(pei)的(de)奧迪(di)和一(yi)輛(liang)低配(pei)的(de)寶馬，可能價(jia)位上差不多，但是由于出現事故之后，奧迪(di)車(che)的(de)維修成本要高(gao)不少，所以，奧迪(di)的(de)保費可能也會(hui)相(xiang)應更(geng)高(gao)。

車主攢“車品”可省錢

優質車主保費可低至6折甚至更低

商業車(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)改革以后，車(che)主(zhu)的(de)保險(xian)(xian)(xian)(xian)費將上升還是(shi)下降?這是(shi)車(che)主(zhu)最關心(xin)的(de)問題。按照(zhao)以往的(de)經(jing)驗，車(che)主(zhu)車(che)品好，理賠少，第二年的(de)保險(xian)(xian)(xian)(xian)可能會有所優(you)惠。而今后，駕駛習慣好、出險(xian)(xian)(xian)(xian)率(lv)低的(de)低風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)車(che)主(zhu)，將享受更低的(de)車(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)費率(lv)。

改革(ge)前，各公(gong)司(si)商車險條(tiao)款中的(de)無賠款優(you)待(dai)系數(NCD系數)的(de)浮動范(fan)圍為0.7~1.3。所以，不少(shao)保險公(gong)司(si)眼中的(de)優(you)質(zhi)車主可以享受(shou)最低7折優(you)惠。

而改革后，中保協(xie)發布的(de)無賠款優待系數行(xing)業參考浮(fu)動(dong)范圍為(wei)0.6~2.0，也就是說(shuo)，優惠幅度將從7折(zhe)降到6折(zhe)。

這還不算完，此次改革賦予財產保險公(gong)司更大的(de)自(zi)主定價權(quan)，除了無(wu)賠款優待系(xi)(xi)數可(ke)能影響(xiang)保費(fei)，新增的(de)自(zi)主渠道系(xi)(xi)數和自(zi)主核保系(xi)(xi)數將由(you)保險公(gong)司自(zi)主使用(yong)，原先的(de)行駛(shi)(shi)里(li)程、指(zhi)定駕駛(shi)(shi)員等調整(zheng)系(xi)(xi)數均歸入這(zhe)兩個調整(zheng)系(xi)(xi)數。

這兩(liang)個系數的調整(zheng)范圍為0.85~1.15，也就是(shi)說，除了6折(zhe)優(you)(you)惠，優(you)(you)質車主還有望疊加(jia)兩(liang)個系數的8.5折(zhe)優(you)(you)惠，理論(lun)上優(you)(you)惠幅度可以(yi)達到基準(zhun)的0.4335，相當(dang)于(yu)4折(zhe)優(you)(you)惠。

耿岳介紹說，總體而言，改革后大多數消費者保費將是下降的。從先期試點地區的情況看，改革后車均保費下降7.7%，約73%的客戶保費同比是下降的。而保費的高低，今后將更依賴于車主的開車習慣、交通守法意識。更多最新2015-2020年(nian)中(zhong)國汽(qi)車(che)保(bao)險行業發展(zhan)現狀與投資(zi)分析(xi)報(bao)告》。